引言

据中国地震台网正式测定，北京时间2023年2月6日9时17分和18时24分，在土耳其东南部先后发生2次M_S7.8地震。至2023年3月，据世界银行统计，地震至少造成45 000人死亡，数百万人无家可归，直接经济损失估计高达340亿美元，占土耳其2021年经济产出的4%（World Bank Group，2023）。根据风险模型公司KCC公司（Karen Clark and Company）的估算（KCC，2023），地震造成的总保险损失估计为24亿美元（该公司估算直接经济损失为200亿美元），该损失数字还不包括在叙利亚境内的损失。据土耳其企业和商业联合会报告，2次大地震造成708亿美元的经济损失和104亿美元的国民收入损失，劳动力损失还将造成土耳其29亿美元的经济损失，总计损失达841亿美元（高孟潭，2023）。土耳其地震保险体系相对完善，袁力等（2013）在介绍全世界地震保险政策及体系时，对土耳其地震保险进行了较详细的介绍。伍国春（2015）总结了土耳其地震保险制度特点，并对我国地震保险提出了若干建议。目前，我国地震保险普及率较低，多数居民并不了解当地保险公司推出的地震保险产品情况（袁庆禄等，2022）。2016年7月1日，我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式实施后，我国地震保险赔付率有了一定程度的提高，云南开展地震保险试点后，当地一些地区的地震保险覆盖率达20%左右，然而其他地区的保险覆盖率相对较低。较低的灾区投保率导致保险赔偿相对直接经济损失占比较少（陶正如等，2021）。2021年云南漾濞6.4级地震中，地震指数保险累计为灾区赔款12 029.889万元，然而相比总经济损失32亿元来说，难以满足灾区重建需求，且考虑到保险赔偿上限，当损失越严重时，我国地震保险的赔付能力越弱（景冰冰等，2021）。本文通过深入调研土耳其统计局、自然灾害保险局及环境城市和气候变化部等官方网站，获取了本次地震详尽的灾害及受灾地区保险数据，并对已有研究结果进行了更新和补充，为深入分析和研究土耳其地震保险制度及保险现状提供了支撑，可为完善我国地震保险制度和体系提供参考。

1.   地震信息与地质背景

北京时间2023年2月6日土耳其东南部卡赫拉曼马拉什省先后发生2次M_S7.8地震，如图1所示，震中位置分别为（37.15°N，36.95°E）和（38.00°N，37.15°E），2次地震震源深度均为20 km。据土耳其灾害与应急管理部（AFAD）官方网站 ¹信息，2次地震的震中位置均位于50年超越概率10%的地震危险图中的0.3 g区域内。对AFAD绘制的地震危险图进行地理分区标注，结果如图2所示（AFAD，2018）。

图 1  土耳其2次M_S7.8地震震中位置

Figure 1.  Epicenter locations of two M_S7.8 earthquakes in Turkey

下载: 全尺寸图片 幻灯片

图 2  土耳其地震危险图与地理分区

Figure 2.  Seismic hazard map of Turkey and its geographical division

下载: 全尺寸图片 幻灯片

土耳其是世界上面临地震风险最高的国家之一，全境96%的国土位于地中海—阿尔卑斯—喜马拉雅地震带（也称欧亚地震带）上（Gunes，2015），该地震带是世界上最活跃的地震带之一，每年全世界范围发生的地震约有20%发生在这条地震带上。同时，土耳其位于欧亚板块、安纳托利亚板块、非洲板块和阿拉伯板块上，其新构造受2个事件控制：西部希腊超俯冲带向南俯冲及东部阿拉伯板块与安那托利亚板块之间的积压。西部希腊超俯冲带向南俯冲，将安那托利亚板块向西拉扯，这种牵引导致了安那托利亚西部南北向构造扩张，使安那托利亚板块沿着北安那托利亚断层线向西移动。安那托利亚板块每年约西移2 cm。

2.   土耳其地震保险概况

2.1   土耳其地震保险制度体系

由于土耳其处于构造活跃地区，据历史地震信息统计，1900—2017年，土耳其发生6.0级以上地震共210次，造成了86 802人遇难和597 865所建筑物严重受损或毁坏。土耳其平均每5年发生1次大地震，平均每年约有1 000人死亡、2 100人受伤、7 000多栋建筑物被摧毁或遭受严重破坏，造成巨大生命和财产损失（AFAD，2018）。1999年8月17日，土耳其西部科贾埃利省伊兹米特市马尔马拉地区发生了M_S7.4大地震（Kocaeli Earthquake），其发震断裂为北安那托利亚断裂。这次地震受灾面积约15×10⁴ km²，18 000余人失去生命，26 000人受伤，10多万间建筑物倒塌，百万余人无家可归，经济损失高达200亿美元。为减轻地震灾害给土耳其带来的损失，1999年地震后，世界银行与土耳其政府协商成立了土耳其马尔马拉地震紧急重建项目（Turkey Marmara Earthquake Emergency Reconstruction，MEER）。成立MEER项目的目的一是向保险总局提供技术援助，以建立土耳其巨灾保险共同体（The Turkish Catastrophic Insurance Pool，TCIP），并确保其成立后的前5年运作效率和财务健全；二是通过贷款对TCIP进行初始资本化。该项目是世界银行第1个引入综合灾害管理框架的项目。在世界银行的历史上，这是第1次使用50%的紧急贷款用于减灾、应急准备和金融风险转移等未来投资。2000年，在世界银行的帮助下，世界银行、土耳其政府和土耳其保险业合作建立了TCIP，其目的是确保建筑物因灾害遭受的任何损失均能独立于政府的预算和财政资源而得到补偿。TCIP是具有法律身份的公共机构，负责公众购买强制性地震保险。TCIP董事会负责运营和监督，由7名成员组成，包括5名来自财政部、环境和城市化部、内政部、灾害和应急管理部、保险与再保险协会的土耳其政府高级公职人员，1名来自资本市场委员会的私营部门官员及1名来自大学的专业技术人员 ²。

（1）承保范围

土耳其强制性地震保险是在办理住房贷款时一并办理的，如果住房贷款人未办理，则由发放贷款的银行通知被保险人办理。如果被保险人在贷款期间未续保，则银行续保相关保单，并通知被保险人。一般而言，强制性地震保险承保的是城市边界内住宅因地震造成的物质损失。由于农村地区居民收入水平偏低，且建筑物缺乏监察监督体系，质量难以保证，因此强制性地震保险覆盖范围不包含农村地区建筑。

TCIP承保范围包括地震及由地震引起的火灾、爆炸、海啸或山体滑坡等次生灾害直接造成的在承保限额内的财产损失。保险遵守72 h条款，即在地震发生后72 h内发生的所有地震事件及产生的次生灾害造成的损失均算作1个地震事件造成的损失。其中，免赔额为地震损失的2%，超出免赔额的部分由TCIP承担，保障范围如表1所示。TCIP通过其由保险公司、附属机构和全国各地的银行分支机构组成的分销网络扩大了强制性地震保险的普及范围，目前土耳其全国共1 170万份强制性地震保险保单。

表 1  TCIP强制性地震保险保障范围 ²

Table 1.  Coverage of TCIP mandatory earthquake insurance

强制性地震保险保障范围	不在保障范围的损失
地基、主要墙体、分户隔墙、园墙、护土墙、天花板和地板、楼梯、电梯、楼梯平台、走廊、屋顶、烟囱、其他与上述类似的建筑物补充部分。	清理残骸费用、利润损失、业务中断、租金收入损失、租房费用、其他可能产生间接经济损失的金融责任或类似责任、可能要求的其他间接损失的财务责任和/或类似责任、各种可移动物品或类似物品、包括死亡在内的人身伤害、非金钱（精神、道德和类似性质的非物质损失）赔偿要求、非地震或地震引起的事件（如火灾、爆炸、巨浪/海啸或山体滑坡造成的损失，由于建筑物自身缺陷和特性而随时间发生的损坏）。

下载: 导出CSV 

| 显示表格

（2）最高担保金额

最高担保金额取决于建筑物拆除重建的成本（不包括地块价值）。被保险人的担保金额根据其住所面积和结构类型确定，如果建筑物价值超过TCIP规定的最高担保金额，被保险方可选择从商业保险公司获得额外的保险。

根据土耳其《灾难保险法》第6305号，对于参加强制性地震保险的建筑物有关规定如表2所示。不在承保范围内的建筑物，如农村地区的建筑物、商业和工业建筑物可投保商业地震保险。

表 2  TCIP强制性地震保险保障建筑物种类 ²

Table 2.  Building types in TCIP mandatory earthquake insurance

强制性地震保险范围内的建筑	强制性地震保险范围外的建筑
具有独立产权的私人住宅建筑、根据《物业所有权法》第634号规定的独立产权范围内的建筑物独立单元，用于商业、办公或类似用途的位于这些建筑物中的独立单元，由国家或因自然灾害而贷款建造的住宅。另外，为其建立楼层使用权的建筑物、尚未在地契中更正其类型的建筑物，且其资格在地契登记处为“地块等”的建筑物、产权证书尚未分配的合作住房等建筑物同样在强制性地震保险保障范围。此外，还没有独立产权证且在2000年前建成的住宅可根据被保险人的声明和地块产权证相关信息进行投保。	受1983年11月9日颁布的《公共住房法》（Law 2946 on Public Housing）约束或用作公共服务的建筑物和独立单元，在村庄定居区及其周围地区由村庄人口登记并为村庄常驻居民建造的建筑物，完全用于商业或工业目的的建筑物，未经设计或未获得工程服务的建筑物，发现已被修改或削弱以影响其结构完整性的建筑物，违反相关法律和设计规范并以影响其结构完整性的方式建造的建筑物，被授权的公共机构宣布拆除的建筑物及不适合居住、被忽视、荒废或被遗弃的建筑物。

下载: 导出CSV 

| 显示表格

2.2   土耳其地震保险投保现状

对比袁力等（2013）调查研究的2009年土耳其保险费率情况（表3），土耳其费率表有了一定调整。根据2023年TCIP官方网站公布的数据，目前土耳其强制性地震保险条款是根据2012年9月15日颁布的6305号法令设定的，新的费率表细化了地震风险组类别，由5个增加为7个，地震风险组是根据土耳其地震区划图、场地条件和建筑物特征确定的，由TCIP发布在官方网站上。根据要求，在任何情况下，不同风险组的最低保费金额不可分别低于280、240、180、140、110、90、80新里拉。新的费率表也对建筑类别进行了简化，由3种变更为2种，进而保险费率由15档变成了14档，如表3、表4所示。钢筋混凝土建筑保险费率普遍进行了上调，表4中其他类型建筑费率较表3中其他类型建筑费率整体下降，这可能是由于表3中的砖石建筑在调整后被并入了其他类型建筑。

表 3  土耳其地震保险费率（2009年）

Table 3.  Premium rate of earthquake insurance in Turkey （Year of 2009）

按风险组和结构类型划分的保险费率表（2009年）
结构类型	风险组
	Ⅰ组	Ⅱ组	Ⅲ组	Ⅳ组	Ⅴ组
钢筋混凝土结构	2.20	1.55	0.83	0.55	0.44
砖石结构	3.85	2.75	1.43	0.60	0.50
其他	5.50	3.53	1.76	0.78	0.58

下载: 导出CSV 

| 显示表格

表 4  土耳其地震保险费率（2012年） ²

Table 4.  Premium rate of earthquake insurance in Turkey （Year of 2012）

按风险组和结构类型划分的保险费率表（2012年）/‰
结构类型	风险组
	Ⅰ组	Ⅱ组	Ⅲ组	Ⅳ组	Ⅴ组	Ⅵ组	Ⅶ组
钢筋混凝土结构	2.35	1.97	1.51	1.13	0.79	0.52	0.33
其他	4.14	3.35	2.64	1.98	1.47	0.91	0.50

下载: 导出CSV 

| 显示表格

受1999年科贾埃利省伊兹米特7.4级地震影响，土耳其于2001年颁布了4708号建筑检查法，强制要求在建筑中使用预拌混凝土并加强现场监督，提高了2000年之后建造的建筑物混凝土质量，而2000年以前建造的建筑物质量较差，可能遭受的地震灾害风险更大，因此，对于2000年及以前建造的建筑物，上述费率表的费率上调10%。此外，对于3层及以下的建筑物享受10%的价格折扣，而8层及以上的建筑物费率则在费率表的基础上上调10%，这是由建筑物价值决定的。

土耳其强制性地震保险的保险费每年随着每平方米成本的增加而增加。土耳其地震保险的基础保费为保险金额×保险费率，即基础保费=保险金额×保险费率。

目前，钢筋混凝土结构建筑物每平方米保险金额为3 016新里拉，其他结构建筑物每平方米保险金额为2 080新里拉，如表5所示。土耳其不同区域100 m²建筑物的保费和保险金额。截至2022年11月25日，TCIP规定的所有建筑物最高担保金额为64万新里拉（约合人民币22.84万元）。

表 5  不同区域100 m²建筑物保费和保险金额 ²

Table 5.  Premiums and insurance amounts for buildings of 100 m² in different areas

建筑结构类型	保险金额	区域保费/新里拉
		Ⅰ组	Ⅱ组	Ⅲ组	Ⅳ组	Ⅴ组	Ⅵ组	Ⅶ组
钢筋混凝土	100 m2×3 016新里拉	709	594	455	341	238	157	100
其他	100 m2×2 080新里拉	861	697	549	412	306	189	104

下载: 导出CSV 

| 显示表格

在统计区域内所有的投保建筑物中，主要投保的建筑物层数为1～3层和4～7层，这两类建筑物从数量上来说占总数的83.76%，从投保金额上来说占总数的81.78%。4～7层投保建筑物占比最多，与2000年由土耳其国家统计研究所（现称土耳其统计研究所，Turkish Statistical Institute，TUIK）的综合建筑普查数据统计的土耳其平均建筑层数为4.0层、伊斯坦布尔平均建筑层数为5.7层相符（Gunes，2015），具体投保情况如表6所示。

表 6  按建筑层数统计地震保险投保情况 ²

Table 6.  Statistics of earthquake insurance coverage by building storey

建筑层数	投保建筑物数量/栋	数量占比/%	保险金额/新里拉	金额占比/%
1～3层	4 779 257	42.56	1 083 739 052	38.19
4～7 层	4 626 499	41.20	1 237 005 612	43.59
8～18 层	1 663 813	14.82	465 644 417	16.41
19层及更高	158 798	1.41	51 652 243	1.82
总计	11 228 367	100.00	2 838 041 323	100.00

下载: 导出CSV 

| 显示表格

按建筑年代统计的强制性地震保险投保情况如表7所示，由表可知，在统计区域内所有的投保建筑物中，建筑年代为2007—2019年的最多，占总数量的42.57%，这类建筑物的投保金额占比最多，为41.53%；占总数第二的建筑年代为1976—1999年的建筑物，占总数量的24.84%，占总投保金额的27.91%。根据TUIK发布的建筑与住房普查报告结果，截至2011年，1980年或之前建造的建筑物占全部建筑物的23.4%，1981—2000年建造的建筑物占比为43.5%，2001年或之后建造的建筑物占全部建筑物的21.8%，11.3%的建筑物建造时间未知（Gunes，2015）。由土耳其建筑物投保情况可知，2007年后建造的建筑物投保数量和金额占比随着时间逐渐增大，这与经济不断发展，新建建筑物逐渐增多且建筑物价值增加的趋势一致。

表 7  按建造年代统计地震保险投保情况 ²

Table 7.  Statistics of earthquake insurance coverage by building age

建筑年代	数量/栋	数量占比/%	保险金额/新里拉	金额占比/%
1975年及以前	463 577	4.13	108 257 727	3.81
1976—1999年	2 788 728	24.84	792 166683	27.91
2000—2006年	1 826 679	16.27	434 804 164	15.32
2007—2019年	4 779 437	42.57	1 178 623 732	41.53
2020年及以后	1 369 946	12.20	324 189 017	11.42
总计	11 228 367	100.00	2 838 041 323	100.00

下载: 导出CSV 

| 显示表格

不同建筑面积的建筑物投保比例从数量上和投保金额上的占比差异均较小，其数量占比为10.92%～29.37%，投保金额占比为16.94%～26.69%，其中0～75 m²的建筑物在数量方面占比最大，为29.37%，76～100 m²的建筑物在投保金额方面占比最大，为26.69%，如表8所示。

表 8  按建筑面积统计地震保险投保情况 ²

Table 8.  Statistics of earthquake insurance coverage by building floorage

建筑面积/m2	数量/栋	数量占比/%	保险金额/新里拉	金额占比/%
0～75	3 297 964	29.37	495 667 926	17.47
76～100	3 247 150	28.92	757 443 796	26.69
101～125	2 016 979	17.96	584 888 002	20.61
126～150	1 440 330	12.83	480 761 841	16.94
151～9 999	1 225 944	10.92	519 279 758	18.30
总计	11 228 367	100.00	2 838 041 323	100.00

下载: 导出CSV 

| 显示表格

按结构类型统计地震保险投保情况如表9所示，由表9可知，钢筋混凝土结构是投保建筑物的主要结构类型，钢筋混凝土结构建筑物占全部投保建筑物数量的98.03%，占全部投保建筑物保险金额的98.17%。

表 9  按结构类型统计地震保险投保 ²

Table 9.  Statistics of earthquake insurance coverage by structural type

结构类型	数量/栋	数量占比/%	保险金额/新里拉	金额占比/%
钢筋混凝土	11 007 635	98.03	2 786 025 143	98.17
其他	220 732	1.97	52 016 181	1.83
总计	11 228 367	100.00	2 838 041 323	100.00

下载: 导出CSV 

| 显示表格

3.   受灾地区震害概况与投保情况

土耳其为人口密度高、建筑用地稀缺的国家。土耳其统计研究所在2011年提交的建筑和住房普查报告研究显示，土耳其家庭的平均规模为3.9人/户，每栋建筑物的户数为2.25户，每户为1个独立单元（Gunes，2015）。在土耳其环境、城市化和气候变化部 ³官方统计的受本次地震影响的城市中，阿达纳、哈塔伊、卡赫拉曼马拉什、奥斯曼尼耶位于地中海区域，加济安泰普、尚勒乌尔法、迪亚巴克尔、阿德亚曼及基利斯位于东南安那托利亚地区，马拉蒂亚和埃拉泽位于东安那托利亚地区，如图2所示。据土耳其环境、城市化和气候变化部2023年2月19日发布的信息，该部组织了由7 328名专家组成的团队在受地震影响地区对743 130栋建筑物中的3 019 494个独立单元进行了损失评估研究。在调查评估的建筑物和独立单元中，105 794栋建筑物中的384 545个独立单元受到严重破坏和摧毁，需要拆除。24 464栋建筑物中的133 575个独立单元受到中度损坏，205 086栋建筑物中的1 091 720个独立单元被发现轻微损坏，407 786栋建筑物中的1 409 654个独立单元被发现未受损。87 653栋建筑物中的254 111个独立单元由于无法进入而无法被识别。不同地区建筑物及独立单元的震损情况如表10所示。

表 10  土耳其2023年2月6日地震建筑物（独立单元）震损情况 ³

Table 10.  Damage situations of buildings （individual units） in Turkey earthquakes occurred on Feb 6^th,2023

地区	城市		未损坏 数量/栋	未损坏 占比/%	轻微破坏数量栋	轻微破坏占比%	中等破坏数量/栋	中等破坏占比/%	严重破坏数量/栋	严重破坏占比/%	总数/栋
全部地区		建筑物	407 786	54.87	205 086	27.60	24 464	3.29	105 794	14.24	743 130
		独立单元	1 409 654	46.69	1 091 720	36.16	133 575	4.42	384 545	12.74	3 019 494
地中海 地区	阿达纳	建筑物	9 396	71.50	2 568	19.54	462	3.52	97	0.70	12 523
		独立单元	113 890	63.18	53 986	29.95	10 667	5.92	1 715	0.95	180 258
	哈塔伊	建筑物	77 107	48.77	36 112	22.84	7 281	4.60	30 112	19.04	150 612
		独立单元	169 711	38.22	117 588	26.48	33 351	7.51	123 349	27.78	443 999
	卡赫拉曼 马拉什	建筑物	45 395	38.54	3 366	28.58	2 208	1.87	22 113	18.77	103 380
		独立单元	98 242	29.35	139 406	41.65	12 975	3.88	84 059	25.12	334 682
	奥斯曼尼耶	建筑物	36 666	65.04	11 830	20.99	465	0.82	3 794	6.73	52 755
		独立单元	80 097	53.03	54 959	36.39	3 472	2.30	12 505	8.28	151 033
东南安那托利亚 地区	加济安泰普	建筑物	135 809	59.49	42 945	18.81	5 662	2.48	15 008	6.57	199 424
		独立单元	461 926	59.72	252 089	32.59	22 829	2.95	36 620	4.73	773 464
	尚勒乌尔法	建筑物	30 964	48.82	22 913	36.12	829	1.31	663	1.05	55 369
		独立单元	123 916	41.47	165 453	55.37	5 932	1.99	3 535	1.18	298 836
	迪亚巴克尔	建筑物	27 334	60.54	10 977	24.31	1 044	2.31	1 110	2.46	40 465
		独立单元	226 953	63.55	109 784	30.74	12 106	3.39	8 284	2.32	357 127
	阿德亚曼	建筑物	18 598	29.31	19 410	30.59	4 338	6.84	13 730	21.64	56 076
		独立单元	40 037	24.11	63 737	38.38	17 489	10.53	44 817	26.99	166 080
	基利斯	建筑物	7 918	51.46	4 746	30.84	307	2.00	1 261	8.20	14 232
		独立单元	25 301	47.83	24 044	45.46	1 629	3.08	1 921	3.63	52 895
东安那托利亚地区	马拉蒂亚	建筑物	17 333	26.71	17 745	27.35	1 694	2.61	16 870	26.00	53 642
		独立单元	54 180	24.90	88 763	40.79	12 098	5.56	62 547	28.75	217 588
	埃拉泽	建筑物	1 266	26.32	2 176	45.24	174	3.62	1 036	21.54	4 652
		独立单元	15 401	35.28	21 911	50.33	1 027	2.36	5 193	11.93	43 532

下载: 导出CSV 

| 显示表格

根据土耳其官方统计的所有受影响地区的建筑物破坏情况，按建筑物和独立单元分别统计，不同破坏程度的占比分布较一致：严重破坏的建筑物占比为14.24%，独立单元占比为12.74%；中等破坏的建筑物占比为3.29%，独立单元占比为4.42%；轻微破坏的建筑物占比为27.60%，独立单元占比为36.16%；未损坏的建筑物占比为54.87%，独立单元占比为46.69%，如图3所示。哈塔伊（HATAY）地区的严重破坏的建筑物和独立单元数量最多，分别为30 112栋建筑物和123 349个独立单元；其次为卡赫拉曼马拉什地区，分别为22 113栋建筑物和84 059个独立单元。据2023年2月28日环境城市和气候变化部更新的调查数据，在受地震影响的省份对152万栋建筑物、475万个独立单元进行了检查，发现存在20.2万栋建筑物和58.2万个独立单元严重受损或倒塌，其倒塌率与2023年2月19日发布的根据详细调研数据得出的倒塌率基本保持一致，为12.2%～13.8%。

图 3  土耳其2次M_S7.8地震破坏情况

Figure 3.  Damage suitation in two M_S7.8 earthqukes in Turkey

下载: 全尺寸图片 幻灯片

根据TCIP官网 ²发布的2022年底数据，强制性地震保险覆盖地区住房数总量为2 003.2万栋，其中投保的建筑物1 123.8万栋，平均保险覆盖率为56.1%，各地区投保情况如表11所示。本次受灾地区投保建筑物数量、投保金额及保险覆盖率如表12和图4所示。本次受灾地区在土耳其全国范围所占保险份额较少，其中阿达纳市投保的建筑物数量最多，埃拉泽市保险费金额最高。

表 11  按省份和地区统计地震保险投保情况 ²

Table 11.  Statistics of earthquake insurance coverage by province and region

地区	建筑物总数量/栋	投保建筑物数量/栋	建筑物投保占比/%	保险比例/%	保险金额/新里拉	保险金占比/%
马尔马拉海地区	6 840 000	4 407 107	39.20	64.40	1 392 598 711	49.10
中部安那托利亚地区	3 780 000	1 929 191	17.20	51.00	255 180 183	9.00
爱琴海地区	2 970 000	1 703 142	15.20	57.30	548 520 996	19.30
地中海地区	2 517 000	1 255 796	11.20	49.90	207 208 700	7.30
黑海地区	1 933 000	913 679	8.10	47.30	209 347 021	7.40
东南安那托利亚地区	1 124 000	560 658	5.00	49.90	66 965 825	2.40
东安那托利亚地区	868 000	458 794	4.10	52.90	158 219 888	5.60
总计	20 032 000	11 228 367	100.00	56.10	2 838 041 323	100.00

下载: 导出CSV 

| 显示表格

表 12  受灾地区强制性地震保险投保情况 ²

Table 12.  Mandatory earthquake insurance coverage situation in affected areas

城市	建筑物总数量/栋	投保建筑物数量/栋	保险比例/%	保险金额/新里拉
阿达纳	479 000	238 237	49.7	42 089 789
阿德亚曼	89 000	38 746	43.5	11 022 369
迪亚巴克尔	231 000	82 636	35.8	13 408 898
埃拉泽	135 000	88 482	65.5	51 156 893
加济安泰普	339 000	223 567	65.9	30 171 250
卡赫拉曼马拉什	210 000	111 195	53.0	25 148 247
马拉蒂亚	188 000	100 625	53.5	34 728 273
哈塔伊	315 000	124 878	39.6	37 546 863
基利斯	25 000	15 123	60.5	1 843 388
奥斯曼尼耶	101 000	46 258	45.8	12 661 763
尚勒乌尔法	198 000	103 257	52.2	9 315 481

下载: 导出CSV 

| 显示表格

图 4  受灾地区建筑物总量、受损建筑物数量与当地投保建筑物数量对比 ²

Figure 4.  Comparison of the total number of buildings, number of damaged buildings, and number of insured buildings in affected areas

下载: 全尺寸图片 幻灯片

由图4可知，多个城市受影响的建筑物数量高于投保建筑物数量，这是由于阿纳达、阿德亚曼等11个城市平均保险覆盖率为51.36%，加济安泰普市保险覆盖率最高，为65.9%。受灾地区投保建筑物数量远大于发生破坏的建筑物数量，由此可推测本次地震遭到破坏的建筑物大多数可获得不同程度的赔付，强制性地震保险在本次地震中发挥了作用。

4.   结论与启示

通过对土耳其强制性地震保险政策及投保现状进行详细调研，结合土耳其M_S7.8地震受灾地区的震害情况分析，主要得出以下结论：

（1）钢筋混凝土结构是土耳其投保建筑物的主要结构类型，投保建筑物建造年代主要集中在2007年以后。根据建筑物工程质量和实际价值的不同，不同建造年代、不同层数的建筑物在基本费率的基础上有相应的调整，体现出了土耳其强制性地震保险的费率差异性。从建造年代来看，2000年以前建造的建筑物费率在费率表提供的费率基础上上调10%。从层数来看，4～7层建筑物投保占比最多，3层及以下和8层及以上的建筑物费率分别在费率表提供的费率基础上有10%的下调和10%的上调。同时，对比2009年和2023年土耳其保险内容可知，随着经济发展和建筑物价值的提高，钢筋混凝土结构建筑物保险费率相应提高，在砖石结构建筑物并入其他类型建筑物后，其他类型建筑物保险费率在一定程度上有所下调。

（2）目前，我国地震巨灾保险试点主要集中在四川省、云南省、张家口市等地震高风险地区，保险投入主要以地方财政补贴为主，居民个人的自主投保意识较弱、占比较小。加大地震保险宣传科普，提高居民个人投保意识是政府和相关部门需要大力加强的工作之一。现存的地震巨灾指数保险主要为政府主导，省级财政负担了大部分保费。相对的，土耳其地震保险制度则主要采用集中式巨灾基金的方式，基金来源主要为地震保费收入及投资收益，土耳其政府不再补贴或注入政府资金，可见利用再保险实现风险全球分散、推广巨灾债券等地震保险相关金融产品、将风险向资本市场转移是减轻政府财政负担的有效手段之一。

（3）保险赔偿上限限制了地震保险赔付能力。与土耳其M_S7.8地震相当的地震如果发生在我国时，我国现有的保险保障体系难以为民众提供足够的经济支撑。由土耳其当地强制性地震保险投保现状分析可知土耳其全国平均投保率为56.1%，保障水平超过我国地震保险保障整体水平。土耳其2023年2月6日发生的2次地震受灾地区受损建筑物数量远小于投保建筑物数量，可认为投保强制性地震保险的建筑物几乎覆盖了本次受灾地区的受损建筑物，强制性保险可为本次地震受损建筑物依破坏程度提供不同级别的赔偿，可见提高保险覆盖率是减轻受灾群众经济损失、增强城市灾后恢复能力的有效手段。

（4）我国各地经济水平差异较大，民众对地震风险的认知不足，在大力宣传地震灾害保险及风险转移理念的基础上，可考虑积极引入不同类型地震保险产品，如参考土耳其强制性地震保险，在购房时宣传建筑物地震财产保险，并推出相关配套产品。